小額信貸

    小額信貸 一些企業普遍存在的融資難問題，浙江省政府決定開展小額貸款公司試點，以增加小企業和“三農”貸款的供給，並在取得經驗基礎上逐步擴大小額貸款公司的范圍，改善農村地區金融服務，規范和引導民間融資。

    資金短缺一直是制約農村經濟發展的重要阻力，就像諾貝爾獎獲得者尤努斯所說：“窮人每天辛苦勞作卻依然貧窮，是因為這個國家的金融機構不能幫助他們擴展他們的經濟基礎，沒有任何正式的金融機構來滿足窮人的貸款需要。”小額信貸被證明是破解這個瓶頸行之有效的方法。

   在我國實行的小額貸款與小額信貸雖然只有一字的區別，但意義截然不同。盡管如此，小額貸款在我國的發展仍然並不順暢。小額貸款受到諸多制約，主要是因為我們誇大了它的弊端，而忽略了它的優勢與貢獻。

    首先，誇大了窮人的違約率。許多人潛意識中認為，窮人的信譽度是最差的，因為他們很可能因為償還不起貸款違約，這使得我們的金融機構在發展小額貸款方面顧慮重重。但事實並非如此。小額信貸的成功實踐者尤努斯證明：“窮人貸款的還款率超過99%，窮人的信譽遠比富人高。因為如果他們不按時償付貸款，他們將失去惟一的機會，重陷貧困的舊轍。”窮人重視信譽的傳統在中國可能更加根深蒂固，在中國廣大的農村地區，信譽度是一個人生存的最重要的保障，否則，在身陷困境中時，就可能孤身無緣。

    其次，忽略了窮人通過小額貸款擺脫貧困的能力。尤努斯在發展小額信貸時，本著一個原則：“當傳統的銀行在借款的時候要考察信用記錄，是不是有很好的信用，而我們並不看你的過去，只看你的將來。”有資金幫助，窮人脫貧的能力就能發揮出來，裁縫有個縫紉機就能開工，擅長做玉米粉蒸肉的有個小推車就能把做的肉推到街上去賣……而這些人都陸續擺脫了貧困。因此，尤努斯總結說：“全世界的窮人都有貸款價值。”

    解決貧困問題，簡單的救濟只能是權宜之計，最重要的是幫助貧困者找到脫貧之路，讓其發揮自身的潛力而不是完全依靠救助來解決生活問題。小額信貸在孟加拉國成功幫助無數家庭擺脫貧困的事實告訴我們，發展小額信貸將是解決農民貧困問題的一個重要途徑。但目前“中國幾乎是惟一缺乏 正規小額信貸 ;機構的發展中國家”，這種局面顯然需要打破。在這種情況下，浙江省的小額貸款公司試點，具有非常重要的意義：一方面，它能盤活大批閒散資金，使這部分隨時可能在樓市、股市、煤礦等資源領域興風作浪的遊資，有了一個名正言順的歸宿；另一方面，它能部分解決廣大農村貧困人口對資金的饑渴。並且，為了鼓勵小額信貸的發展，浙江省明確提出信譽好的小額貸款公司將推薦改制為村鎮銀行，這無疑會鼓勵小額信貸的發展。

    但同時，我們也應該注意到，國際上所定義的小額信貸是涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融，在我國，禁止小額信貸“進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款”，無疑仍將制約小額信貸的發展，小額貸款與小額信貸雖然只有一字之差，效果卻大相徑庭。這需要我國逐步彌補這個短板，讓 小額信貸 發揮更大的作用。