發揮信用卡在消費信貸獨特的作用
來源:
信貸
發佈時間：
2009/5/18 下午 05:10:22
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打印第二屆陸家嘴金融論壇5月16日繼續在上海浦東香格里拉酒店召開，中國銀聯總裁許羅德下午在“中國資本[3.75 2.18%]市場的新機遇”分論壇發表演講，以下為其演講全文。
我的第二個觀點應該加快和構建、完善我們國家消費信貸體系。我想有三個方面：第一，機構體系；第二，產品體系；第三：支持體系。機構體系在消費信貸方面我
們商業銀行是主體，我們非銀行金融機構應該逐步產生出來，提供一些服務。這次有一個消費金融公司的試點，它的定位是解決中低端人士消費信貸的需求。我想經
過一年的試點以後，這樣公司能夠有一定的發展。
我們的信用卡的經營模式，在我們商業銀行內部有兩種模式：第一種是商業銀行部門經營，第二個作為信用卡的中心。大部分是這樣的模式，進行相對獨立
的核算。這兩種模式都不是法人制的。所以我們中國信用卡發展到今天，發展到一定的規模，一定具備了按照金融控股的架構，來設立信用卡的公司，提供更好信用
卡的服務。這就是我覺得我們從機構體系上的完善。
第三，從消費信貸服務方面應該從產品上進行完善。我們的產品消費信貸要滿足中長期和短期的消費信貸產品，要滿足城市居民需要的產品，還有農村居民需要的產品。要滿足我們在消費過程中需求的量大和量小的產品，這樣的話就需要產品體系的完善。
我們要有一個消費信貸的支撐體系，或者說支持體系。首先我們的法律法規，我們現在消費信貸最大的特點，就是消費者獲取仍是眾多的。我們在政策方面
對那些惡意討債的行為，要有法律約束。這是非常重要的方面。第二，應該有特別財會制度的安排。我們現在都是信用卡，呆壞帳的核銷和我們的一般信用卡是一樣
的，顯然不適合信用卡的特點，一定要有專門財會制度的安排。這是我們在法規和行政制度方面非常重要的一點。第三，我覺得我們消費信貸還希望有一個良好的輿
論環境。現在大家看到，我們的媒體，我們的方方面面對我們消費信貸、信用卡、銀行卡都有很多的報導，我覺得我們的報導應該是一種建設性的態度，因為我們現
在趨於快速發展過程中，我們很多東西都在發展過程中，我們希望有一個良好的輿論環境，促進它的健康發展。我們要構建我們消費信貸的體系。
再一個要充分發揮信用卡在消費信貸獨特的作用。剛才李行長說了信用卡的數，講得非常好。我們信用卡去年年底累計透支餘額大概是1580億人民幣，
全年總信用卡消費總額11800億，但是到一個實點數是累計數是1580億。拋掉房地產房貸4500億消費貸款有1580億消費貸款的透支。信用卡有它的
特點，因為信用卡的申領還是比較方便的，門檻各方面各個銀行有不同的掌握。
第二，有循環的信用額度，而且還是免息期，一般都是56天。當然超過了免息期，或者沒有按照約定循環利息規定的還款額，可能要收利息，現在是萬分之五，相當於年息百分之十八的樣子。
這次我們注意到小額信貸上浮的利率也是4倍，國家法定利率大概4倍多。信用卡萬分之五的免息期以後，沒有按期還，收的利息比4還要低。我覺得償還
利息還是有吸引力的，而且還提供了很多增值的服務。因為任何東西都需要商業模式，信用卡同樣如此，否則的話產品沒法長久或者提供更好的服務，這是它的特
點。
第三個特點，我們的產品覆蓋面廣。很多消費信貸是特定的，你只能買車，或者旅遊，但是這樣信用卡的消費，只要能刷卡的地方都能消費，使用面是非常
廣的，所以給你提供巨大的靈活性，能夠解決很多問題。所以信用卡對消費信貸方面，特別短期消費信貸方面有很多的特點。我們現在發的信用卡大概1.4億張，
真正的持卡人估計是幾千萬個，因為有的人一個人有幾張，多的可能有10張，小的一張，三四張很多。但是真正的客戶，也就是幾千萬（三、五千萬）。我們現在
中高端持卡人受信額度空間還是比較好的。第三領域越來越廣大，未來還有真正意義上信用卡公司出現的話，我想信用卡的服務會更好。
從這個意義上將，我們國家的消費信貸有巨大的需求，需求需要我們體系的建設，需要我們供給能力的增加，也需要我們進一步發揮信用卡的作用。中國銀聯一定會推動我們信用卡的作用和我們商業銀行聯合一起，為大家提供更好的服務。謝謝大家！
