小額信貸成功的要素

來源: 信貸     發佈時間: 2009/3/13 下午 05:32:00   返回  打印
國際社會把爲中低收入群體和微小型企業提供包括小額貸款、存款、彙款、小額保險及其他方面的金融服務稱爲微型金融(Microfinance) 救急網站導航:信貸 代書 週轉 融資 貼現
國際社會把爲中低收入群體和微小型企業提供包括小額貸款、存款、彙款、小額保險及其他方面的金融服務稱爲微型金融(Microfinance)。
小額信貸最初産生于1976年孟加拉的格萊珉銀行。從其誕生以來,即在全球範圍內得到了長足發展,不僅在貧困地區得到廣泛推行,而且在美國等富裕國家也成功建立了格萊珉銀行網絡並有效實施反貧困項目。全世界範圍內,小額信貸機構將近7000家,共有 1億左右的人口受益于小額信貸,受益人口超過全球總貧困人口的 8%(全球約 12 億貧困人口)。2006年,穆罕默德•尤努斯和其創辦的孟加拉鄉村銀行,正是因爲找到了成功地爲中低收入群體和微小型企業提供有效的金融服務機制而獲得諾貝爾和平獎。
那麽,爲什麽小額信貸能夠在全世界範圍內取得如此大的成功?其取得成功的基本要素又何在?
小額信貸要想實現全面成功,還必須在體制和組織基礎之上植入不同于純粹的商業金融市場的業務運作機制,這是社會討論與關注較多的,可大致歸納爲下面所說的幾大方面。
第一,建立一種客戶主動還款的激勵機制,這也是小額信貸成功運作的最基本的機制。一是要使中低收入群體和微小型企業能夠低成本交易且很方便地享受到服務;二是正向激勵守信者,給予守信者獲得重複貸款的機會,並且有獲得信用升級而得到更大額度貸款的機會;三是可給老客戶和守信客戶一定的利率優惠。
第二,設計一種有利于減輕客戶還款壓力的機制,最常見的做法就是實行分期還款制度。
第三,小額、短期、分期多次償還的長時間成本,拒絕“壘大戶”,對大額資金需求者缺乏足夠的吸引力,自動淘汰了非中低收入群體和大型企業客戶群體,保證其基本客戶群體是中低收入群體、中小型企業和微型企業。
至于“小額”到底多大爲最好?實際上,是難以准確界定的。國際社會一般以單筆貸款的平均貸款額度與人均GDP的比值來衡量。對于中低收入人群的貸款,最大比值一般在3以內;對于微小型企業的貸款,最大比值一般在5左右。
第四,創造一種有利于接近客戶、有利于信息對稱的業務拓展機制。而這需要建立一種業務決策社區化的機制,一要把分支機構直接建到社區,或是建立以社區爲基礎、接近客戶、貼近需求的微小型金融組織;二是小額信貸的操作,由社區居民自我實現,即實施所謂的社區主導型小額信貸模式,社區發展基金就是典型的例子;三是建立小額信貸決策的社區參與機制,如在小額信貸發放中設立項目執行小組,在推廣農戶小額信用貸款中村支兩委對農戶信用評級的參與等;四是實行信貸人員的片區制管理,如NGO小額信貸組織實施的社區隊員、農村信用社的包村信貸員和聘請村級信貸聯絡員、支農協理員等。 第五,參與式是小額信貸業務拓展的重要支點。把小額信貸發放的過程變成一個教育和培訓客戶的過程,使客戶理解小額信貸運作機制的激勵所在,幫助客戶分析面臨的困境,幫助尋找和開發生産項目、創收途徑,提供技術信息,促使小額信貸機構與客戶之間的關系不是純粹的市場信貸交易關系。
第六,采用市場經濟的一般運作原則,實行商業利率,使爲中低收入群體和微小企業提供服務的金融組織實現可持續收益。 金融體系實現其功能的前提是市場化運作,根據資金供求情況,通過市場化的存款利率吸納剩余資金,並通過市場化的貸款利率配置資金。需要注意的是,發放小額信貸要實行市場化的利率,但並不意味著一定是高利率。在向中低收入群體和微小型企業提供信貸服務時,不宜人爲壓低利率,但也不應該人爲擡高利率。只要能夠覆蓋小額信貸成本和風險的利率,就是合適的利率。據世界銀行統計和計算,小額信貸的成本是15%-20%。但是,不論小額信貸的利率多高,也只是借貸雙方資金交易的價格,正如商品市場上的商品交易價格,不應該人爲地賦予“高利貸”的概念。
第七,吸收民間互助組織和合作組織的特點,外在化操作成本,利用社會壓力替代抵押擔保。
第八,加強小額信貸信用文化建設。需要政府倡導培育良好的金融生態環境。
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