與中國國內迅速膨脹的汽車消費量形成反差的是，中國國內的
汽車信貸消費的比例只有10%至20%。經過了前幾年的車貸低迷期之後，從去年以來滬上的車貸業務開始回暖。越來越多的消費者接受
汽車貸款這種購車方式的同時，也一直為選擇汽車金融公司還是銀行車貸而困惑，不知道到底選擇哪家更實惠。本文就從銀行與汽車金融公司的車貸業務入手，為您詳解二者的區別，以便於選擇適合自己的
信貸方式。
信用審核不同
既然是貸款，就首先涉及到信用以及擔保方面的問題，而銀行車貸與汽車金融公司車貸最大的區別就在於兩者所需提供的擔保不同，即對申請貸款人的資格審核不同。通過
銀行貸款購車時，一般需要購車者提供戶口本、房產證等資料，同時通常還需以房屋作抵押，並找擔保公司擔保，繳納一定的保證金及相關手續費。而汽車金融公司則不需貸款購車者提供任何擔保，只要購車者有固定的職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好，就可申請辦理貸款購車。
這里特別需要提到的是，如果申請人所持有的是外地戶口，那麼在銀行申請到貸款的難度會高得多，一般會要求有本地戶口人作擔保並且要有當地房產作抵押。相比而言，只要申請人有良好的還款能力和信用，即使是外地戶口也有可能在汽車金融公司申請到貸款。申請貸款人的資格審核是貸款流程中最繁瑣也是最重要的環節，無論申請人有多麼強烈的購車意向，如果貸款審核通不過，也無法放貸。
貸款費率不同
貸款費率是消費者最為關心的要素，而這方面，也是銀行車貸與汽車金融公司車貸的一個重要不同之處。一般而言，銀行車貸利率是按照中國人民銀行規定的同期貸款利率計算，而汽車金融公司的利率通常要比銀行現行利率高出一些。
不過汽車金融公司經常會推出短期優惠業務，比如“零利率”等免息貸款業務。不過此類業務一般有一定的門檻，或是必須在經銷商處上牌保險等一條龍服務，或是不能享受車價優惠。在汽車金融公司貸款買車，一般車價是沒有多少優惠的；相比之下，如果經銷商能讓利數千元，通過銀行貸款購買優惠的車輛則更為划算。這就需要消費者自己斟酌損益。
還款方式不同
靈活的還款方式是汽車金融公司最大的優勢所在。大多數的汽車金融公司可以提供彈性信貸這種服務。彈性信貸靈活性較強，就是通過不超過貸款額一定比例的彈性尾款，在合約到期時，為消費者提供多種選擇:一次性結清彈性尾款，獲得汽車所有權；或對彈性尾款再申請為期12個月的二次貸款；或在經銷商的協助下，以二手車置換新車。由於這筆彈性尾款被排除在月供的總額之外，所以一般情況下貸款月供比銀行要低。
這種彈性還款方式可以說是很大程度上滿足經濟相對不寬裕的貸款人需要。因為一般而言，貸款人在購車初期資金會比較緊張，而隨著收入的提高，在購車數年之後其資金會相對充裕，而彈性還款正好可以使貸款人月供的負擔較少，使其負擔可轉嫁於尾款上，比較合理。所以，如果消費者購車初期資金比較緊張，可以考慮採用汽車金融公司彈性貸款的方式購車。
實地比較
為了了解目前滬上兩種渠道的差異，日前筆者以消費者的身份分別採訪了銀行車貸業務員和汽車金融公司駐店工作人員，兩次採訪筆者均以斯柯達明銳2.0手自一體逸仕版（售價15萬元）為假想標的。
一位魏姓銀行車貸代理人向筆者透露，目前銀行車貸利率為3年期每年7.65%。 15萬元的車按首付三成計算，貸款10萬元，三年下來利息總額大概在1.2萬元左右。此外，消費者還需要繳納千元不等的手續費及代理費。
而一位毛姓的上海大眾4S店車貸工作人員向筆者介紹說，目前大眾金融的利率正在作調整，預計三年期貸款利率在9%左右。根據他的推算，筆者假想購買的斯柯達明銳2.0手自一體逸仕版首付5萬，貸款10萬元，三年期下來利息總額大概在1.5萬元左右。如此看來，通過金融公司貸款比銀行要多支出 3000多元。不過在此辦理車貸的手續費比較低，只有500元。這位工作人員還向筆者介紹說目前斯柯達品牌與招商銀行有合作，招商銀行的某些客戶可以享受購買斯柯達明銳貸款零利率的優惠政策。不過，這些車貸業務均需在4S店辦理保險等一條龍服務。
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